Отказ клиенту из за слабого финансового положения

Финансовое состояние заемщика оценивается на основании четырех групп коэффициентов: рентабельности, ликвидности, оборачиваемости и финансовой устойчивости. Оценка результатов расчетов коэффициентов заключается в том, что после расчета показателей в зависимости от отрасли рассчитывается сумма баллов с учетом веса показателя. Простота и прозрачность оценки. Учет количественных и качественных показателей кредитоспособности заемщика.

Объявление

Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура, регулирование Размещено на сайте В статье рассматриваются условия формирования, а также структура и порядок ведения кредитных досье. Особое внимание уделено требованиям Банка России к оформлению банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати. Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка.

Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения. Именно поэтому важнейшей задачей любого банка является объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности.

Поскольку действующим законодательством процедура оценки потенциального заемщика не регламентируется, порядок сбора необходимой для банка документации, ее экспертизы и принятия решения о выдаче кредита отказе в выдаче кредита регулируется локальными актами самих кредитных организаций внутрибанковскими правилами, инструкциями, положениями.

Эти акты зачастую довольно объемны и устанавливают перечень документов, подлежащих получению от клиента включая формат их заверения клиентом , а также порядок проверки полученной документации и информации и порядок принятия окончательного кредитного решения. Сбор и анализ документов для формирования кредитного досье Принятию положительного решения о кредитовании того или иного клиента предшествуют определенные действия, направленные на изучение его правоустанавливающих и финансово-экономических документов.

К таковым относится: — сбор документов, подтверждающих легитимность деятельности и финансовое положение потенциального заемщика; — формирование кредитного досье. Кредитное досье представляет собой систематизированную определенным образом подборку документов о клиенте, запрашиваемых банком до принятия кредитного решения, включающую заключенные с клиентом договоры, а также материалы последующего мониторинга исполнения клиентом договорных обязательств.

Из анализа кредитного досье можно составить представление о динамике финансового положения заемщика, изменениях его правового статуса, соблюдении им платежной дисциплины и договорных обязательств, получить информацию о поручителях и залогодателях. В случае ипотечного кредитования, выдачи инвестиционного кредита или кредита на участие в долевом строительстве кредитное досье будет также содержать информацию о проекте, на участие в котором испрашивается кредит.

Известно, что в ряде случаев одним из условий банковского кредитования является открытие и ведение заемщиком расчетного счета в банке-кредиторе. Оригиналы документов на открытие и ведение банковского счета содержатся в другом досье, по банковскому счету. Копии указанных документов также могут содержаться в кредитном досье. Сами кредитные досье систематизируются по каждому клиенту и хранятся в специализированных помещениях по действующим клиентам либо в архиве.

Информация в досье обычно классифицируется логически и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел. Кредитное досье должно открываться по каждому предоставленному кредиту. Ведение кредитного досье, а также обеспечение полноты документов в нем должно быть поручено ответственному сотруднику банка. Как уже было отмечено, на законодательном уровне определение кредитного досье и требования к оформлению содержащихся в нем документов не закреплены.

Общие сведения о составе документов содержатся в положении Банка России от ЦБ РФ Согласно рекомендациям Банка России до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банк должен обеспечить сбор и провести экспертизу следующих документов: копий учредительных документов, бухгалтерской, статистической и финансовой отчетности баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности ; бизнес-планов, планов маркетинга, производства и управления, прогноза денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств график поступлений и платежей клиента-заемщика ; технико-экономического обоснования, характеризующего сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.

Рекомендуется также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.

Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе анализа финансового состояния заемщика; уровня его кредито- и платежеспособности; качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения; расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения; на основе оценки рисков, связанных с кредитованием конкретного клиента особенно при предоставлении бланковых кредитов , в том числе анализа кредитного риска, валютного риска при предоставлении денежных средств в иностранной валюте , отраслевого риска анализируется состояние отрасли, к которой относится заемщик и других рисков.

Таким образом, в основе принятия банком решения о предоставлении кредита лежит глубокий анализ финансового состояния заемщика, уровня его платежеспособности, качества и ликвидности предлагаемого клиентом обеспечения, оценка всех возможных рисков, связанных с предоставлением денежных средств. Более конкретный перечень запрашиваемой от клиента документации и информации, а также требования к заверению представленных документов устанавливаются банком самостоятельно и отражаются во внутрибанковских правилах и инструкциях.

От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие стабильность самой кредитной организации, поскольку оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка.

Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению. Учредительные и финансовые документы клиента в кредитном досье Как уже было отмечено, кредитная организация самостоятельно определяет требования к содержащейся в кредитном досье документации. Состав данных о клиенте может быть различным — от анкетных, статистических данных, а также данных, характеризующих финансово-экономическое состояние клиента, до данных, позволяющих сделать прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств, сведений, позволяющих подготовить анализ реструктуризации долга.

Банк определяет порядок формирования досье по действующим клиентам и организовывает их хранение. При погашении обязательств по сделке и или по истечении установленных банком сроков документы передаются в архив для последующего хранения в установленном порядке. Специфику состава документов кредитного досье определяют организационно-правовая форма заемщика, условия предоставления кредита, конкретные виды обеспечения сделки.

Документы, составляющие кредитное досье, можно условно разделить на четыре основные группы: 1 учредительные и регистрационные документы клиента; 2 документация по сделке, в том числе документы, подтверждающие финансовое положение поручителей и залогодателей клиента, заключенные с ними договоры; 3 финансово-экономические документы клиента; 4 документация, необходимая для проведения кредитного мониторинга.

Рассмотрим каждую из указанных групп. Документация по сделке В данную группу в первую очередь включены документы и информация по сделке, для совершения которой испрашивается кредит договоры поставки, купли-продажи, внешнеторговые контракты и пр. Указанные документы также должны быть актуальными, содержать все изменения и дополнения. Удостоверение представленных клиентом документов во многом зависит от особенностей его правового статуса. Так, договоры и иные документы в отношении заемщика — юридического лица резидента представляются в копиях, заверенных уполномоченным сотрудником клиента и скрепленных печатью последнего.

Документы, исходящие от нерезидента, должны быть апостилированы, переведены на русский язык и заверены нотариально удостоверенной подписью переводчика. Помимо собственно документации по сделке, для совершения которой испрашивается кредит, от заемщика может запрашиваться и иная документация например, договоры аренды офисных и складских помещений и др. Во вторую группу включаются также одобрения уполномоченными органами управления клиента юридического лица крупных сделок и сделок с заинтересованностью, если такое одобрение требуется федеральным законодательством.

Протоколы заседаний общих собраний участников акционеров или совета директоров об одобрении крупных сделок и сделок с заинтересованностью необходимо запрашивать не только от самого заемщика, но и от его залогодателей и поручителей. Соответственно, во вторую группу включены также учредительные и финансово-экономические документы поручителей и залогодателей, а также заключенные с ними договоры. Запрашиваемый от указанных лиц комплект документов может быть аналогичен полученному от заемщика комплекту либо быть менее объемным по усмотрению кредитной организации.

Финансово-экономические документы клиента К третьей группе документов относятся все документы, отражающие финансовое состояние и основные экономические показатели деятельности клиента. Данную группу формируют документы, непосредственно представленные клиентом и готовящиеся специалистами банка на основе анализа финансовых показателей.

Специалистами кредитной организации оформляются следующие документы финансового анализа: — заключение кредитного специалиста, содержащее оценку возможности реализации заемщиком целей и задач, определенных в его бизнес-плане; — информация об анализе, на основе которого вынесено профессиональное суждение; — заключение о результатах оценки финансового положения клиента; — расчет резерва; — информация о рисках заемщика; — заключение обеспечивающих подразделений о согласовании заключаемых договоров; — заключение службы безопасности банка о легитимности деятельности клиента, отсутствии в его деятельности признаков легализации отмывания денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма; — заключение по наличию и качеству обеспечения залога, поручительства и др.

Документация, необходимая для проведения кредитного мониторинга Четвертую группу составляют документы, формируемые специалистами банка в ходе обслуживания кредита, на основе которых впоследствии проводится систематический кредитный мониторинг.

Приобщению к материалам досье подлежат следующая информация и документация: — переписка между банком и заемщиком; — документы, подтверждающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита; — сведения о наличии финансовой и или иной отчетности заемщика, позволяющей определить валюту поступающей выручки и инструменты хеджирования валютных рисков по кредитам, выданным в иностранной валюте ; — копии договоров страхования страховых полисов , подтверждающие факт страхования имущества, являющегося объектом залога по договорам залога, заключенным в обеспечение исполнения кредитных договоров а также копии договоров страхования жизни и здоровья заемщика.

По общему правилу, договоры страхования заключаются на небольшой срок до одного года. Если кредитный договор и соответственно договор о залоге заключены на больший срок, то договоры страхования необходимо ежегодно продлевать лонгировать ; — мониторинговый отчет целевого использования заемных средств, предусматривающий: — анализ использования заемных средств, подкрепленный соответствующими документами договоры, акты приемок, счета-фактуры, накладные и др.

Документы, входящие в четвертую группу, довольно важны не только для дальнейшего обслуживания кредита, но и для изменения условий уже заключенных кредитных договоров. Так, например, кредитные договоры, заключенные в форме кредитной линии, могут предусматривать некоторое изменение условий кредитования в зависимости от исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Если выданный в рамках кредитной линии транш погашен заемщиком своевременно и полно, очередной транш может быть предоставлен ему на более льготных условиях.

И наоборот, если кредитная организация по итогам проведенного мониторинга видит, что финансовое положение заемщика ухудшается, как и его платежная дисциплина, — вполне возможно, что следующий транш клиент получит на более жестких условиях повышенная процентная ставка для юридических лиц , меньший срок погашения и т.

Как уже было отмечено, при формировании кредитного досье сотрудниками кредитных организаций уделяется особое внимание не только комплектности кредитного досье, но и порядку заверения полученных от клиента, его поручителей и залогодателей документов. Важную роль в этом списке занимает банковская карточка с образцами подписей и оттиска печати организации. Требования Банка России к оформлению банковской карточки Поскольку требования к оформлению банковской карточки установлены лишь в инструкции Банка России от С принятием в г.

В настоящее время: 1 отсутствует специальное поле для обозначения должностей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами на банковском счете клиента; 2 исключено требование об обязательном наличии в банковской карточке подписей руководителя и главного бухгалтера организации, в случае если этими правами наделены иные лица. Для банка такое требование означает необходимость сбора и анализа дополнительных документов в целях идентификации лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на банковском счете клиента на основании требований Федерального закона от Пунктом 7.

В отношении клиентов — физических лиц сотрудник банка запрашивает паспорт для их идентификации в соответствии с требованиями подп. Несмотря на формальное отсутствие установленной законом обязанности оформления банковской карточки в отношении клиента — физического лица, многие банки все же практикуют оформление такой карточки.

В рассматриваемом случае карточка заверяется уполномоченным сотрудником самой кредитной организации.

Согласно п. В соответствии со ст.

Крах "Югры" - банкротство или санация

Каждый из указанных этапов характеризуется своими особенностями, задачами и требует специальных методов работы. Поиск потенциальных клиентов Умение находить новых клиентов зачастую оказывается наиболее очевидным признаком, позволяющим отличить эффективного менеджера по продажам от неэффективного. Поиск потенциальных клиентов — это совокупность мер, направленных на выяснение названий организаций и имен людей, которым требуется полиграфическое оборудование. Установление контакта и выявление потребности Выявив потенциального клиента, менеджер по продажам, как правило, пытается установить с ним деловые отношения. Затем менеджер по продажам выявляет потребности клиента, пользуясь определенной техникой задавания вопросов и техникой активного слушания. Как правило, менеджер по продажам задает несколько ключевых вопросов, уточняющих потребности клиента: принципиальные параметры приобретаемого оборудования например, красочность и толщина запечатываемого материала , предполагаемые сроки покупки, желаемые сроки поставки, необходимые условия финансирования и гарантийного обслуживания. Следует подчеркнуть, что мастерство менеджера по продажам на этом этапе заключается именно в умении слушать и задавать правильные вопросы, то есть в том, чем большинство менеджеров по продажам, к сожалению, не владеет.

Ответы на тесты по курсу антикризисное управление кредитными организациями тест 1

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт: уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок; возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов; помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом. В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт: доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде письмо, факс и т.

Финансовый анализ деятельности предприятия (международные подходы)

Ответы на тесты по курсу антикризисное управление кредитными организациями тест 1 1 Вопрос: Выберите все правильные утверждения, имеющие отношение к причинам ухудшения финансового состояния российских банков. Ошибочная кредитная политика, выраженная в недостаточной диверсификации ресурсов, слабом анализе финансового состояния заемщика является внутренней причиной ухудшения финансового состояния отечественных банков. Верно Основные причины ухудшения финансового состояния отечественных банков во многом совпадают с причинами, приводящими к неплатежеспособности зарубежные коммерческие банки. Верно Риски, влияющие на банковскую деятельность, определяются только факторами внешней среды. Значительные административные расходы и низкая квалификация персонала существенно снижают риски в банковском деле. Сокращение внутреннего валового продукта является внутренней причиной ухудшения финансового состояния отечественных банков. Понятие среды, в которой осуществляют свою деятельность банки, не сводится только к понятию финансового рынка.

Полезное видео:

Почему МСБ не дают кредиты? Объясняет вице-президент Пробизнесбанка

Для приобретенной дебиторской задолженности банк оценивает ожидаемые потери по риску разводнения кредитного требования на уровне портфеля однородных требований или по каждому кредитному требованию, входящему в портфель. Величина ожидаемых потерь по риску разводнения кредитного требования для приобретенной дебиторской задолженности в стоимостном выражении рассчитывается как произведение ожидаемых потерь в процентном выражении на величину кредитного требования, подверженную риску дефолта, при этом ожидаемые потери в процентном выражении определяются по формуле: , где: - величина ожидаемых потерь по риску разводнения кредитного требования для приобретенной дебиторской задолженности; - вероятность дефолта для оценки риска разводнения приобретенной дебиторской задолженности, определяемая в соответствии с разделом III настоящего Положения; - уровень потерь при дефолте для оценки риска разводнения приобретенной дебиторской задолженности, определяемый в соответствии с разделом III настоящего Положения. Раздел III. Порядок расчета компонентов кредитного риска Глава 9.

Вы точно человек?

Проблема защиты слабой стороны договора банковского займа получила в Казахстане острое звучание на фоне разразившегося банковского кризиса, повлекшего за собой увеличение объема проблемных кредитов и череду судебных разбирательств между банками и заемщиками. Противостояние между банковским сообществом и заемщиками не спадает, выливаясь в бурные обсуждения а то и личные перепалки между банкирами и представителями должников в средствах массовой информации. Банкиры требуют неукоснительного исполнения заемщиками своих обязательств по возврату банковских займов, сетуя на недобросовестность ряда должников и несовершенство законодательства, не обеспечивающего быстрый процесс по взысканию долгов. Заемщики, в свою очередь, обвиняют банки в обмане, кабальности условий банковских займов, требуя от государства дополнительной защиты своих интересов. В рамках настоящей статьи будут затронуты некоторые аспекты этой проблематики в свете казахстанского законодательства. Достаточно удачно, на наш взгляд, обозначил подходы значения к определению слабой стороны в договорном обязательстве Е.

Федерального закона от Ведет ли Росфинмониторинг какой-либо список лиц, участвующих в сомнительных операциях? Включение в Перечень и исключение из него осуществляется по основаниям, предусмотренным пунктами 2. Ведение Росфинмониторингом каких-либо перечней лиц, участвующих в сомнительных операциях, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено. Вправе ли Росфинмониторинг выдать распоряжение кредитным организациям о блокировке счетов, ограничить или запретить выдачу банковских карт, установить запрет на открытие банковского счета вклада , ввести ограничения на использование дистанционного банковского обслуживания ДБО? Почему банк заблокировал или приостановил операцию? Уполномочен ли Росфинмониторинг приостанавливать операции сделки? При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, указанного постановления уполномоченного органа субъект осуществляет операцию по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

О банках и банковской деятельности в ред. В то же время заключение кредитного договора влечет за собой определенные риски как для кредитора, так и для заемщика. Наибольший риск, безусловно, несет кредитор, который передает денежные средства заемщику с намерением не только возвратить их, но и получить прибыль от такой сделки в виде процентов за пользование кредитом. Распространенным средством защиты интересов кредитора является обеспечение кредита залогом, поручительством или независимой гарантией. Такое обеспечение позволяет кредитору с разной степенью вероятности возвратить заемные средства за счет заложенного имущества должника либо за счет имущества третьих лиц. Но есть и другие способы защиты интересов кредиторов.

Никаких просрочек за 3 года с момента выдачи кредита не было. зачем пассажи про "ухудшение финансового положения заемщика" включаются в .. если клиент банка не допускал просрочек по кредитам, то банк не в праве .. а заемщик является слабой стороной в кредитном договоре.

Отмечается существенно более слабое улучшение показателя чистых активов. Это объясняется тем, что на фоне роста выручки предприятия происходит снижение кредиторской задолженности. Это в свою очередь увеличивает величину чистых активов, создающих эту выручку, и, следовательно, в конечном итоге способствует уменьшению показателя оборачиваемости чистых активов. Управление оборотными активами.

Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура, регулирование Размещено на сайте В статье рассматриваются условия формирования, а также структура и порядок ведения кредитных досье. Особое внимание уделено требованиям Банка России к оформлению банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати. Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка. Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения. Именно поэтому важнейшей задачей любого банка является объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности. Поскольку действующим законодательством процедура оценки потенциального заемщика не регламентируется, порядок сбора необходимой для банка документации, ее экспертизы и принятия решения о выдаче кредита отказе в выдаче кредита регулируется локальными актами самих кредитных организаций внутрибанковскими правилами, инструкциями, положениями. Эти акты зачастую довольно объемны и устанавливают перечень документов, подлежащих получению от клиента включая формат их заверения клиентом , а также порядок проверки полученной документации и информации и порядок принятия окончательного кредитного решения.